Nous disposons tous de grands projets : se payer une nouvelle voiture, changer ses appareils électroménagers, rénover sa maison, sa garde-robe ou voyager autour de monde. Mais hélas, nous n’avons pas toujours les moyens de nos ambitions. Pour nous aider à concrétiser nos rêves, les institutions bancaires proposent un crédit à la consommation. Mais, face au risque de surendettement, il vaut mieux être prudent et disposer d’informations suffisantes avant de se lancer dans ce type d’emprunt. Dans cet article, nous vous proposons des informations utiles dont vous avez besoin avant de contracter un crédit à la consommation.

Le crédit à la consommation : de quel crédit s’agit-il ?

On oppose généralement le crédit à la consommation au crédit immobilier qui, comme son nom l’indique, sert à acquérir des biens immobiliers. Le crédit à la consommation quant à lui sert à l’acquisition de bien de consommation. Il peut s’agir de l’achat d’une nouvelle voiture, de l’achat d’appareils électroménagers, de la réalisation de travaux de rénovation ou même de financer vos vacances.

Qui peut bénéficier d’un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est exclusivement destiné aux particuliers. Contrairement au crédit immobilier, ce type de crédit ne peut être accordé aux entreprises ni aux professionnels libéraux. Ainsi, même si l’objet à financer par le crédit est un bien de consommation de l’entreprise comme un nouveau camion de livraison, l’entreprise ne peut recourir à un crédit conso. Cependant, il est possible de souscrire à un crédit à la consommation sans en préciser l’objet. Cela permet d’utiliser la somme empruntée pour faire face à un problème de trésorerie par exemple, ce qui ne devrait normalement pas se faire.

Le bénéficiaire doit en outre répondre à un certain nombre de critères. Il doit être un majeur capable ou un mineur émancipé. Il sera également pris en compte :
  • Sa situation professionnelle ;
  • Sa capacité financière ;
  • Sa situation bancaire, etc.

Quel peut être le montant d’un crédit à la consommation ?

Compte tenu du caractère ponctuel et urgent du crédit à la consommation, son montant est limité par le Code de la consommation. Il est compris entre 200 € et 75 000 €. Le paiement se fait sur une période d’au moins 3 mois. Ce montant varie en fonction du crédit, mais aussi du profil de l’emprunteur et de la nature des garanties que fournit ce dernier. Les taux d’intérêt varient beaucoup en fonction du crédit à la consommation.

Quels sont les types de crédit à la consommation ?

Selon les besoins des ménages, il existe plusieurs types de crédit à la consommation qu’ils peuvent contracter. Ainsi, nous pouvons distinguer deux grandes catégories :
  • Crédit affecté ;
  • Crédit non affecté.

Qu’est-ce qu’un crédit affecté ?

Il s’agit d’un crédit à la consommation qui répond à un besoin bien défini. Ce besoin qui fait l’objet de l’emprunt doit être inscrit dans le contrat de crédit. Les clauses du contrat exigent que le montant emprunté ne doive être utilisé que pour l’acquisition du bien spécifié. Il est donc en théorie impossible d’utiliser les fonds mis à votre disposition au terme du crédit pour quelques autres fins. Et pour justifier de l’utilisation effective des fonds pour l’acquisition des biens prévus dans le contrat, l’emprunteur apporte une facture ou une attestation. C’est un crédit contraignant pour l’emprunteur, mais qui apporte toutefois une certaine garantie de bon usage à la banque. C’est pour cela qu’un crédit affecté vous permet d’emprunter plus gros tout en bénéficiant d’un meilleur taux d’intérêt. Pour un crédit affecté, ce taux varie entre 4,5 et 9 % ce qui est assez faible lorsqu’on le compare au taux des crédits non affecté. On retrouve notamment dans cette catégorie le prêt auto et le prêt étudiant.

Qu’est-ce que le crédit non affecté ?

C’est un crédit à la consommation qui est beaucoup moins contraignant par rapport au crédit affecté. Vous n’avez pas besoin de déclarer l’objet du crédit à votre banque. Cela vous offre beaucoup de possibilités pour ce qui est de l’usage des fonds empruntés. Vous pouvez l’utiliser aussi bien pour vos courses au quotidien que pour l’achat d’un électroménager. Vous n’avez plus besoin de rendre compte à l’organisme bancaire à travers des justificatifs de dépense. Cette catégorie regroupe :
  • Le prêt personnel qui est octroyé par les institutions financières sans justificatif. Selon la garantie fournie par le prêteur, le taux peut varier entre 4,5 et 9 %. Son remboursement se fait suivant une mensualité et sur une durée fixées dans le contrat de prêt.
  • Le crédit renouvelable encore appelé crédit revolving. Grâce à ce type de crédit, un certain montant est mis à la disposition de l’emprunteur qui peut l’utiliser intégralement ou en partie. C’est un stock d’argent qui est constitué à votre profit dans un compte dédié et auquel vous avez accès. Lorsque la période de prêt arrive à son terme, la totalité du montant initial doit avoir été reconstituée sur le compte. C’est un prêt très risqué, ce qui explique le fort taux d’intérêt (entre 14 et 22 %) et le montant relativement bas octroyé.

Quelles sont les conditions pour bénéficier d’un crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation accordé par les banques et d’autres institutions financières suivant des conditions d’éligibilité bien connue. Elles permettent de choisir parmi plusieurs postulants à un crédit conso, le meilleur candidat en évoluant les risques.

La situation du postulant

La banque cherchera avant tout à savoir la composition du ménage ou la situation professionnelle de l’emprunteur s’il est seul. Même si cela n’est pas indispensable, le fait de disposer d’un emploi vous sera très favorable.

Un revenu stable

C’est l’une des conditions principales prises en compte par la banque. Un client avec un revenu mensuel stable pourra s’acquitter plus facilement de ses mensualités. Il est donc plus sûr qu’un chômeur sans revenu.

Le taux ou le ratio d’endettement

Représentant le rapport entre vos diverses charges et vos revenus, le ratio d’endettement donne au prêteur la marge d’endettement dont dispose le client.

Les antécédents bancaires

Lorsque le potentiel emprunteur a déjà une mauvaise réputation auprès de la Banque de France due à un incident bancaire, il ne pourra pas bénéficier d’un crédit à la consommation. Vous devez donc veiller à ne pas salir votre réputation en payant vos mensualités de façon régulière.

Comment bénéficier d’un crédit à la consommation ?

Afin de bénéficier d’un crédit à la consommation auprès d’une banque ou d’une institution financière, vous devez suivre quelques étapes. Cela vous permet de bien choisir votre institution prêteuse et de vite bénéficier du crédit. La première étape consiste à étudier les différentes offres du marché. Cette étude vous permettra de choisir le meilleur taux du marché. Elle se fait sur Internet grâce à un comparateur de taux. Vous pouvez également découvrir en ligne toute sorte d’information sur votre crédit et même procéder à une simulation. Pour ce faire, vous pouvez faire un tour sur credifina.com. Après avoir choisi votre prêteur, vous devez lui soumettre votre candidature. Vous pouvez également le faire directement en ligne. Car beaucoup de banques proposent désormais de tels services. Il vous suffit généralement de remplir un formulaire avec des informations sur vous et le type de crédit que vous souhaitiez obtenir. Pour la vérification des informations fournies, il vous sera demandé de joindre au formulaire des copies de pièce physique que vous allez envoyer à la banque.

La dernière étape du processus est celle de la signature du contrat de prêt. Elle clôture le processus dont elle est l’aboutissement. C’est un document qui regroupe toutes les informations importantes sur le crédit et qui pourra vous servir en cas de litige. Cependant, il est nécessaire que vous lui accordiez une attention particulière. Car il pourra être utilisé contre vous si vous n’avez pas pris le temps de lire les détails. Même si vous le signez, vous disposez d’un délai de 14 jours après l’avoir expédié à votre prêteur pour l’annuler avant que les fonds soient mis à votre disposition.

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